Znám příběh paní Jany, která se do problémů dostala kvůli půjčkám na vánoční dárky a dovolenou. Dnes už ví, že to byla hloupost, ale díky oddlužení se z toho dostala. Tři roky žila skromně, ale teď může svým vnoučatům říct: Nikdy si nepůjčujte na zbytečnosti.
Oddlužení není procházka růžovým sadem. Budete muset změnit své návyky, možná se přestěhovat do menšího, omezit restaurace a dovolené. Ale ta svoboda na konci? Ta za to stojí. Je to jako když po dlouhé zimě konečně přijde jaro - nový začátek, nová šance.
Základem je mít více věřitelů a být v situaci, kdy už nejste schopni splácet. Pokud máte více než měsíc po splatnosti, je čas jednat. Není to nic, za co byste se měli stydět - tohle se může stát každému z nás.
Během oddlužení musíte hrát fér. Pravidelně informujte správce o všem důležitém - o práci, příjmech, majetku. Nic neskrývejte, upřímnost je základ úspěchu.
| Parametr |
Insolvence na 3 roky |
Standardní insolvence (5 let) |
| Délka splácení |
36 měsíců |
60 měsíců |
| Minimální splacení dluhů |
60 % závazků |
30 % závazků |
| Podmínka zahájení |
Podání návrhu po 1.6.2019 |
Bez časového omezení |
| Měsíční splátka |
Vyšší - nutnost uhradit více |
Nižší - rozloženo na delší dobu |
| Kontrola plnění |
Měsíční přezkum |
Měsíční přezkum |
Jak to celé funguje? Představte si to jako tříletý maraton, během kterého musíte pravidelně splácet své závazky a být maximálně upřímní ke svým věřitelům. Můžete buď postupně splácet podle splátkového kalendáře, nebo prodat svůj majetek jednorázově. Samozřejmě musíte pokrýt i náklady na celý proces a odměnu insolvenčního správce.
Nejdůležitější je mít stabilní příjem. Ať už chodíte do práce, podnikáte nebo pobíráte důchod - musíte dokázat, že zvládnete pravidelné splátky. Nestačí váš příjem? Nevěšte hlavu - může vám pomoct někdo blízký pravidelným finančním darem.
Během těch tří let budete mít svého finančního strážce - insolvenčního správce. Je nutné s ním hrát fér - nic neskrývat, všechno hlásit a aktivně spolupracovat. Žádné tajnosti ohledně příjmů nebo majetku nepřipadají v úvahu.
A ta nejlepší zpráva? Po úspěšném zvládnutí tříletého oddlužení můžete požádat soud o odpuštění zbývajících dluhů. Představte si ten pocit - konečně volně dýchat bez tíhy dluhů! Jen pozor, některé dluhy, jako třeba výživné nebo úmyslně způsobená škoda, budete muset zaplatit celé.
Tři roky nejsou procházka růžovým sadem, ale je to férová šance začít znovu. Chce to disciplínu, zodpovědnost a aktivní přístup. Odměnou vám bude život bez exekutorů a možnost plánovat budoucnost bez strachu ze zvonění telefonu.
Minimální hranice splacení dluhů
Jak se vypořádat s dluhy? Pojďme si to vysvětlit jednoduše a prakticky.
Nejdůležitější je vědět, že během tří let musíte splatit aspoň 60 % dluhů. Ale nebojte, není to vytesané do kamene. Když opravdu makáte, snažíte se a stejně to nejde, soud může být benevolentní.
Od června 2019 se pravidla změnila k lepšímu. Už nemusíte mít předem jasno, kolik přesně splatíte. Hlavní je pravidelně splácet podle svých možností a být v kontaktu se správcem. Je to jako když si domluvíte splátkový kalendář - prostě platíte, co můžete, ale poctivě a včas.
Ze svého příjmu musíte zvládnout aspoň platit náklady řízení a správce. To je základ, bez kterého to nejde. Představte si to jako minimální vstupenku do světa bez dluhů.
Život během oddlužení není procházka růžovým sadem. Musíte aktivně hledat práci, možná i přivýdělek, a každou korunu dvakrát otočit. Když se snažíte, ale ta šedesátiprocentní hranice je prostě moc vysoko, soud to vezme v úvahu. Třeba když jste v regionu s vysokou nezaměstnaností nebo máte zdravotní potíže.
Upřímnost je základ - všechny příjmy musíte nahlásit správci. Žádné bokovky nebo tajnosti, to by se vám vymstilo. A pozor - během oddlužení si nesmíte brát nové půjčky, které byste nezvládli splácet.
Někdy může pomoct i nečekaný příjem - třeba dědictví nebo výhra. I s tím ale musíte naložit podle pravidel. A když se vaše situace změní? Můžete požádat o úpravu splátek. Je to flexibilní systém, který počítá s tím, že život přináší změny.
Povinnosti dlužníka během insolvence
Oddlužení není procházka růžovou zahradou - je to závazek, který vyžaduje vaši plnou pozornost a disciplínu. Nejdůležitější je mít stabilní příjem, ať už ze zaměstnání nebo podnikání. Přišli jste o práci? Není třeba panikařit, ale do dvou měsíců je nutné najít novou.
Život se mění a s ním i naše situace. Každou významnou změnu - ať už jde o novou práci, stěhování nebo třeba nečekané dědictví - musíte nahlásit do 15 dnů. Je to jako hrát s otevřenými kartami - insolvenční správce i soud musí vědět o všem podstatném.
Váš příjem je základním kamenem celého oddlužení. Všechny peníze, které vyděláte, putují k insolvenčnímu správci, který je spravedlivě rozdělí mezi věřitele. A pozor - nejde jen o běžnou výplatu, ale i o prémie nebo třináctý plat.
Každého půl roku předkládáte přehled příjmů - je to jako pravidelná kontrola u lékaře, jen se místo zdraví kontrolují vaše finance. Nesmíte nikomu nadržovat ani dávat přednost - všichni věřitelé jsou si rovni.
Snažte se být aktivní v hledání dodatečných příjmů. Máte možnost vzít si brigádu? Skvělé! Každá koruna navíc pomůže rychlejšímu splacení dluhů.
Buďte připraveni na kontroly. Insolvenční správce nebo soud můžou chtít vidět vaše doklady nebo vysvětlení - je to běžná součást procesu. Nic neskrývejte, upřímnost se vyplácí.
Plánujete delší pobyt v zahraničí? Nezapomeňte to oznámit. A pokud vám někdo nabídne dar nebo dědictví, nemůžete je jen tak odmítnout - nejdřív se musíte poradit s insolvenčním správcem.
Porušení těchto pravidel může znamenat konec oddlužení a návrat na začátek - do konkursu. Proto berte své povinnosti vážně a v případě pochybností se nebojte zeptat insolvenčního správce. Je lepší se dvakrát zeptat než jednou udělat osudovou chybu.
Způsoby řešení oddlužení
Život v dluzích není žádná legrace - každý z nás se může dostat do situace, kdy přestane zvládat své finanční závazky. Naštěstí existuje řešení: osobní bankrot neboli oddlužení.
Představte si, že máte šanci začít znovu. První možnost je jako postupné splácení dluhu - platíte tři roky podle svých možností, ale musíte zvládnout splatit alespoň 60 % dluhů. Z výplaty vám samozřejmě zůstane dost na běžný život. Navíc se prodá majetek, který nutně nepotřebujete - třeba druhé auto nebo chata.
Druhá cesta je rychlejší, ale radikálnější. Prodá se většina vašeho majetku a peníze se rozdělí mezi věřitele. V bytě vám zůstane základní vybavení - postel, stůl, židle, lednice. Nic extra, ale na nový začátek to stačí.
Během oddlužení musíte makat naplno. Žádné flákání - je potřeba si držet práci nebo si aktivně hledat novou, když o ni přijdete. A pozor - během této doby si nemůžete brát další půjčky! To by byla cesta do pekel.
Celý proces hlídá insolvenční správce - takový finanční bodyguard. Kontroluje vaše příjmy, rozděluje peníze věřitelům a dává pozor, abyste všechno dělali podle pravidel. Zatajování příjmů nebo majetku? To je průšvih, který může skončit i u soudu.
A ta nejlepší zpráva? Po třech letech poctivého splácení můžete být od zbytku dluhů osvobozeni. Konečně můžete začít s čistým štítem! Jste-li v tom s partnerem, můžete do toho jít společně - dva příjmy jsou přece jen lepší než jeden.
Není to procházka růžovou zahradou, ale je to cesta ven z dluhové pasti. Stojí to za to úsilí?
Role insolvenčního správce
Insolvenční správce je jako dirigent velkého finančního orchestru - koordinuje všechny kroky v procesu oddlužení tak, aby výsledek byl co nejlepší pro všechny zúčastněné. Jeho nejdůležitějším posláním je ochrana zájmů věřitelů a maximální možné splacení dluhů, ale zároveň musí dbát na to, aby dlužník měl důstojné životní podmínky.
Představte si ho jako průvodce na cestě z dluhové pasti. Každý měsíc bedlivě sleduje, jak dlužník splácí své závazky, komunikuje se všemi stranami a podává soudu pravidelné reporty o tom, jak oddlužení pokračuje. Je to jako mít osobního finančního strážce, který dohlíží na to, že všechno běží jak má.
Co všechno má vlastně na starosti? Projde každou korunu dluhu s detektivní pečlivostí. Pokud se majetek dlužníka prodává, postará se o férové ocenění a prodej. Je to jako když realitní makléř prodává dům - musí získat co nejlepší cenu, aby se věřitelům vrátilo co nejvíc peněz.
Není to jen o číslech a paragrafech. Insolvenční správce musí mít i sociální cítění. Počítá, kolik peněz dlužníkovi zůstane na živobytí, a kontroluje, jestli se snaží vydělávat nebo si hledat práci. Když něco nehraje, třeba když dlužník tají příjmy nebo nespolupracuje, musí to hned nahlásit soudu.
Práce insolvenčního správce je jako balancování na laně - na jedné straně musí být přísný a důsledný, aby ochránil práva věřitelů, na druhé straně musí být lidský a chápat složité životní situace dlužníků. Jeho úkolem je dovést celý proces do úspěšného konce, kdy dlužník může začít znovu s čistým štítem.
Po celou dobu musí být diskrétní jako zpovědník - informace, které se dozví, jsou důvěrné. Za svou práci nese plnou odpovědnost a případné chyby by musel nahradit z vlastní kapsy. Je to náročná práce, ale když se povede, pomůže lidem postavit se znovu na nohy.
Podání návrhu na povolení oddlužení
Návrh na povolení oddlužení představuje klíčový dokument v procesu oddlužení, který musí dlužník podat společně s insolvenčním návrhem, případně do 30 dnů od doručení insolvenčního návrhu věřitelem. Tento návrh lze podat pouze na předepsaném formuláři, který je dostupný na webových stránkách Ministerstva spravedlnosti České republiky. Při podání návrhu na oddlužení je nezbytné dodržet všechny formální náležitosti a připojit požadované přílohy, jinak může být návrh zamítnut.
V rámci tříletého oddlužení musí dlužník prokázat, že je schopen uhradit alespoň 60 % svých závazků vůči nezajištěným věřitelům. Pokud dlužník tento požadavek nesplní, může soud oddlužení povolit i při nižším plnění, minimálně však 30 % pohledávek nezajištěných věřitelů. Důležitou součástí návrhu je podrobný soupis majetku a závazků, včetně seznamu všech věřitelů a výše jejich pohledávek.
K návrhu na povolení oddlužení je nutné přiložit řadu dokumentů, mezi které patří zejména výpis z rejstříku trestů ne starší než 3 měsíce, listiny dokládající příjmy dlužníka za poslední 3 roky, čestné prohlášení o platebních povinnostech z výživného a seznam majetku. Dlužník musí také doložit písemný souhlas nezajištěného věřitele, pokud se s ním dohodl na nižším plnění než 60 % jeho pohledávky.
V návrhu musí dlužník podrobně popsat okolnosti, které vedly k jeho úpadku, a uvést způsob, jakým navrhuje řešit své oddlužení - buď zpeněžením majetkové podstaty, nebo plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty. Důležité je také uvedení očekávaných příjmů v následujících 3 letech, které budou sloužit k uspokojení pohledávek věřitelů.
Při podání návrhu je třeba počítat s tím, že insolvenční soud bude zkoumat poctivý záměr dlužníka. Dlužník nesmí sledovat nepoctivý záměr a jeho přístup k plnění povinností v insolvenčním řízení musí být zodpovědný. Soud také posuzuje, zda dlužník není podnikatelem s dluhy z podnikání, případně zda splňuje výjimky stanovené zákonem pro oddlužení podnikatelských dluhů.
V případě, že je návrh na povolení oddlužení neúplný nebo obsahuje vady, vyzve soud dlužníka k jeho doplnění nebo opravě. Na to má dlužník lhůtu maximálně 7 dnů. Pokud dlužník vady neodstraní, soud návrh odmítne. Je proto důležité věnovat přípravě návrhu maximální pozornost a případně využít služeb odborníka, například insolvenčního správce nebo právníka specializujícího se na insolvenční právo.
Insolvence není konec, ale nový začátek. Tři roky mohou být těžké, ale svoboda na jejich konci stojí za to.
Radmila Pešková
Ochrana před exekucemi v insolvenci
Vstupem do insolvenčního řízení získává dlužník významnou ochranu před exekucemi a dalšími způsoby vymáhání dluhů. Od okamžiku zveřejnění insolvenčního návrhu v insolvenčním rejstříku nelze provádět exekuce na majetek dlužníka. Tato ochrana představuje jeden z hlavních benefitů insolvence, který dlužníkům umožňuje stabilizovat jejich finanční situaci a systematicky řešit své dluhy.
Exekutoři musí ze zákona zastavit všechny probíhající exekuce, jakmile je zahájeno insolvenční řízení. V praxi to znamená, že nemohou nadále strhávat peníze z účtu, provádět srážky ze mzdy ani zabavovat majetek. Případné exekuční srážky provedené po zahájení insolvence musí být vráceny zpět dlužníkovi. Toto pravidlo platí i pro tříletou variantu oddlužení, která je v současnosti nejčastěji využívanou formou osobního bankrotu.
Je důležité si uvědomit, že ochrana před exekucemi není absolutní a trvalá. Funguje pouze po dobu trvání insolvenčního řízení a následného oddlužení. Pokud by došlo ke zrušení oddlužení například kvůli neplnění povinností dlužníka, exekuce by mohly být znovu obnoveny. Proto je zásadní dodržovat všechny podmínky stanovené v rozhodnutí o schválení oddlužení.
Dlužník musí v průběhu insolvence spolupracovat s insolvenčním správcem a poskytovat mu maximální součinnost. Správce dohlíží na plnění splátkového kalendáře a kontroluje, zda dlužník řádně splácí své závazky. V rámci tříletého oddlužení musí dlužník uhradit minimálně 60 % svých dluhů nezajištěným věřitelům nebo vynaložit veškeré úsilí k co nejvyššímu možnému uspokojení věřitelů.
Ochrana před exekucemi se vztahuje i na nově nabytý majetek během insolvence. To znamená, že pokud dlužník během oddlužení získá například dědictví nebo dar, věřitelé nemohou tento majetek postihnout exekucí. Majetek je však dlužník povinen použít ke splácení svých dluhů v rámci insolvenčního řízení.
V případě, že by některý z věřitelů nebo exekutorů porušil zákaz provádění exekucí během insolvence, má dlužník právo se bránit. Může podat námitku k insolvenčnímu soudu nebo požádat insolvenčního správce o součinnost při řešení této situace. Právní úkony provedené v rozporu se zákazem exekucí jsou neplatné a dlužník má nárok na vrácení neoprávněně zabavených prostředků.
Pro zachování ochrany před exekucemi je klíčové, aby dlužník plnil všechny své povinnosti vyplývající z oddlužení, pravidelně komunikoval s insolvenčním správcem a včas ho informoval o všech změnách své finanční situace. Jen tak může úspěšně projít celým procesem oddlužení a dosáhnout osvobození od zbytku dluhů po uplynutí tříleté lhůty.
Život po úspěšném oddlužení
Po úspěšném dokončení tříletého oddlužení nastává pro dlužníka zcela nová životní kapitola. Osvobození od zbývajících dluhů představuje významný milník, který otevírá dveře k finančně zdravému životu bez exekucí a věřitelů. Je důležité si uvědomit, že toto osvobození se týká pouze dluhů, které byly zahrnuty do insolvenčního řízení a řádně přihlášeny věřiteli.
V okamžiku úspěšného splnění oddlužení vydává insolvenční soud usnesení o splnění oddlužení. Tímto okamžikem končí veškerá omezení spojená s insolvencí a dlužník může začít znovu budovat svou finanční stabilitu. Mnoho lidí si klade otázku, jak vlastně vypadá život po oddlužení. Především je třeba počítat s tím, že záznam o proběhlém oddlužení zůstává v insolvenčním rejstříku po dobu dalších pěti let. Tento záznam může ovlivnit například možnosti získání úvěru nebo hypotéky v následujících letech.
Pro úspěšný restart je klíčové vyvarovat se stejných chyb, které vedly k původnímu zadlužení. Doporučuje se vytvořit si finanční rezervu, která pomůže překlenout případné neočekávané výdaje. Mnoho lidí si během oddlužení osvojilo zdravé finanční návyky, jako je pravidelné sledování příjmů a výdajů, tvorba rozpočtu a zodpovědné nakládání s penězi. Tyto návyky je důležité udržet i po skončení insolvence.
Po oddlužení se otevírají nové možnosti, například založení běžného bankovního účtu bez omezení nebo možnost spoření. Člověk již není veden v registru dlužníků jako problémový klient, což postupně zlepšuje jeho pozici při jednání s finančními institucemi. Je však důležité být v prvních letech po oddlužení velmi obezřetný při uzavírání nových finančních závazků.
Život po oddlužení přináší také psychickou úlevu. Mnoho lidí popisuje, že se jim konečně vrátil klid do života a mohou se soustředit na budování své budoucnosti. Odpadá stres z exekutorů, upomínek a narůstajících dluhů. Je to příležitost začít znovu a tentokrát s větší finanční gramotností a zkušenostmi.
Pro dlouhodobý úspěch po oddlužení je zásadní udržet si přehled o svých financích a plánovat dopředu. Doporučuje se pravidelně odkládat část příjmu na neočekávané výdaje a vytvářet si finanční polštář. Někteří lidé využívají služeb finančních poradců, kteří jim pomohou s nastavením zdravého finančního plánu pro budoucnost. Důležité je také vzdělávat se v oblasti financí a sledovat aktuální trendy v oblasti správy osobních financí.
Mnoho lidí po oddlužení nachází novou motivaci k profesnímu růstu, jelikož již nemusí řešit exekuce ze mzdy. Mohou se více soustředit na svou kariéru, případně si hledat lépe placenou práci nebo začít podnikat. Život po oddlužení tak často přináší nejen finanční svobodu, ale i nové příležitosti pro osobní rozvoj a růst.
